Paiement par carte bancaire : bientôt une contrainte de plus pour les consommateurs ?

> Qu'est-ce qui change ?

Actuellement, lorsqu'un paiement par carte bancaire est réalisé en France, la majeure partie passe par le réseau national "CB". Un règlement européen permet potentiellement à partir du 9 juin aux consommateurs ayant des cartes bancaires compatibles avec au moins 2 réseaux de paiement, de choisir celui qui va traiter leur transaction entre le réseau "CB" et les réseaux internationaux Visa et MasterCard. "Cela concerne la quasi totalité des cartes en France, car 95% d'entre elles sont co-badgées, dont environ 60% de CB-Visa et 40% de CB-MasterCard", détaille Gilbert Arira, Directeur Général du Groupement des Cartes Bancaires CB. Pour savoir avec quel réseau est compatible votre carte, il suffit de regarder les logos inscrits dessus.

> Quand cette réforme prendra-t-elle effet ?

Si le texte européen entre en vigueur le 9 juin, ne vous attendez pas à ce que ce choix vous soit proposé dès maintenant par les commerçants. "Le logiciel permettant d'intégrer ce choix dans les terminaux de paiement est prêt, mais il faut encore qu'il soit déployé. Cela devrait se faire de manière progressive, d'abord dans les grandes enseignes puis dans les plus petits commerces. Une bonne partie d'entre eux devrait offrir cette possibilité au consommateur d'ici fin 2016 et on peut espérer un déploiement complet d'ici 18 mois au mieux", détaille Gilbert Arira.

> En pratique, comment se fera ce choix lors du passage en caisse ?

Il y a deux solutions : soit le commerçant choisit par défaut l'un des réseaux de paiement, le consommateur ayant alors la possibilité de le modifier en appuyant sur une touche du terminal de paiement, au moment de rentrer son code. Soit le commerçant laisse le choix au consommateur pour chaque transaction. Ce qui, dans ce dernier cas, risque d'allonger les files d'attente et de provoquer la stupéfaction des clients, qui ne comprendront pas quel intérêt ils ont à choisir un réseau plutôt qu'un autre…

> Justement, le consommateur peut-il tirer un avantage en privilégiant l'un ou l'autre de ces réseaux ?

Actuellement, non, rien ne change quel que soit le réseau choisi. A terme, rien n'empêche toutefois les banques, voire les émetteurs de carte, de proposer eux-mêmes des avantages liés au fait de privilégier un réseau plutôt qu'un autre lors du paiement. Mais pour le moment aucune offre de ce genre n'existe en France.

> Cela s'applique-t-il pour tous les paiements ?

Cette obligation s'impose à tous les commerces, mais des dérogations existent selon le mode de paiement. "Cela n'est pas applicable pour les terminaux sans clavier, par exemple les péages d'autoroutes. Quant au paiement sans contact, un accord a été trouvé avec la Commission européenne pour que le choix soit réalisé par défaut par le commerçant. Le consommateur qui voudra modifier ce choix reviendra à un paiement à contact sur le même terminal", explique Gilbert Arira. S'agissant des paiements sur Internet, ce choix entre CB, Visa et MasterCard est déjà proposé par nombre de sites et la réforme ne change donc rien pour le consommateur.

> J'ai une carte bancaire compatible "CB" et "Visa", pourrai-je choisir le réseau MasterCard ?

Non, le système est conçu pour vous ayez le choix uniquement entre les réseaux de paiement disponibles avec votre carte. Idem pour les possesseurs de MasterCard qui ne pourront pas opter pour le réseau Visa.

> Les commerçants devront-ils désormais accepter n'importe quelle carte de paiement ?

Non, le commerçant est libre de refuser certaines cartes. "Le commerçant peut très bien décider de ne pas accepter du tout la carte bancaire, ou de ne prendre que celle d'un seul réseau. Reste qu'il n'a pas vraiment intérêt à le faire s'il veut que les clients viennent chez lui", souligne Gilbert Arira. Cela signifie aussi que la situation ne va pas changer pour ceux qui ont des cartes d'autres réseaux que CB, Visa et MasterCard, par exemple American Express, que tous les commerçants n'acceptent pas actuellement.

Thomas Le Bars
CAPITAL